Создание платежной системы (лицензия EMI)

В настоящее время отрасль финансовых технологий (fintech) переживает эпоху быстрой трансформации, доказательством чему есть стремительное появление компаний, занимающихся цифровыми платежами и онлайн-банкингом. Это не единственная причина, по которой лицензии платежных систем, столь известные в разных регионах мира, оказались столь влиятельными. Среди них важно различать лицензии учреждений электронных денег (лицензия EMI), бизнеса денежных услуг (MSB) и лицензий на передачу денег (MTL). Каждая из них выполняет жизненно важную функцию по легитимации и содействию инновационным платежным решениям. Ниже мы расскажем о том, что представляют собой эти лицензии, об их непосредственном влиянии на рынок и, самое главное, о стремительном росте финтех-индустрии в разных регионах: Европе, Канаде и США.

Понимание лицензий платежных систем

Учреждение электронных денег

Учреждение электронных денег (EMI) — это физическое или юридическое лицо, которое имеет официальное право создавать квазиденьги, электронные деньги. С их помощью также можно осуществлять платежи.

Самое главное отличие EMI от обычного банка заключается в том, что учреждение электронных денег не имеет права выдавать кредиты или принимать депозиты. В первую очередь они занимаются платежами и обслуживанием предприятий или частных лиц.

Правовые нормы, регулирующие этот вопрос, постоянно меняются по всему миру, поэтому стоит провести уточняющее исследование для каждого нового проекта.

В Европейском союзе все организации, ответственные за выдачу EMI лицензии, руководствуются Директивой 2009/110/EC. Эта директива служит основополагающей правовой базой для эмиссии электронных денег.

Что такое лицензия PI платежного учреждения?

PSD2 (Payment Services Directive 2) регулирует лицензию платежного учреждения (лицензия PI), а также является разрешением, позволяющим компаниям предоставлять широкий спектр платежных услуг. Для компаний, которые хотят успешно работать в ЕС, эта лицензия будет одним из лучших вариантов.

• Ее главные особенности — юридическая легитимность и доступ к огромному рынку.
• Кроме того, лицензия является важнейшим шагом, если компания планирует предоставлять услуги прямого дебетования, платежные операции, денежные переводы и услуги по предоставлению информации о счетах.
• В свою очередь, PDS2 служит гарантией того, что платежные услуги определяются как технологически нейтральные, что стимулирует непрерывные инновации.

Основные различия между лицензиями EMI и PI

Лицензии EMI (Electronic Money Institution) и PI (лицензия Payment Institution) выполняют разные функции в сфере финансовых услуг. Лицензия EMI, включая такие ее разновидности, как лицензия на эмиссию электронных денег, позволяет выпускать электронную валюту и создавать различные платежные инструменты, такие как электронные кошельки и платежные карты. В отличие от этого, лицензия PI ограничивается управлением счетами и осуществлением денежных переводов, без возможности выпуска электронных средств.

С лицензией EMI компании могут обеспечивать сохранность средств клиентов на более длительный срок, внедрять инновации в скорость транзакций и снижать комиссию за платежи, повышая тем самым лояльность клиентов. Эти преимущества делают лицензию EMI стратегически важным шагом для компаний, желающих закрепиться в сфере цифровых платежей.

Лицензии EMI и MSB

В то время как лицензия для платежной организации охватывает широкий спектр платежных услуг, лицензия EMI (Electronic Money Institution) регулируется Директивой об электронных деньгах 2 (EMD2). Она разрешает выпуск электронных денег, имеющих цифровую стоимость, хранящуюся в электронном виде. Эта лицензия необходима для обеспечения электронного хранения средств клиентов и предоставления платежных услуг. EMI имеют повышенные финансовые обязательства, связанные с безопасностью и защитой электронных средств, а также финансовых интересов клиентов.

В свою очередь, лицензия Money Service Business (MSB) имеет важное значение в Канаде и охватывает такие финансовые услуги, как обмен валюты, денежные переводы и операции с виртуальными валютами. Те, кто хочет получить лицензию MSB, обязаны соблюдать правила по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Все это делается в соответствии с Законом о борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (PCMLTFA). Крайне важно обеспечить честность финансовых операций, поэтому здесь, как и в EMI, важен высокий уровень прозрачности операций и соблюдения требований.

В настоящее время регуляторная среда для EMI и MSB быстро развивается. Власти делают акцент на защите прав потребителей, финансовой стабильности и борьбе с преступностью в этой нише, поэтому есть как новые вызовы, так и возможности для бизнеса в секторе финтеха. Развитие цифровой экономики становится все более важным не только в Европе и Канаде, но и во многих других странах и регионах мира, таких как США, Австралия, Сингапур и так далее.

Процветающий европейский рынок платежных систем

Уже сейчас прогнозируется, что европейский рынок лицензий платежной системы будет расти на 15,8 % CAGR с 2022 по 2027 год. Все это обусловлено инновациями и растущей популярностью решений, работающих в режиме реального времени, таких как мгновенные кредитные переводы SEPA. Устойчивый подход к развитию финтеха выражается в акценте на экологически чистые финансовые продукты.

Лучшие юрисдикции для финтеха в Европе

Европа предлагает динамичную конкурентную среду для финтех-компаний. Такие страны, как Литва, Нидерланды и Испания, могут похвастаться благоприятным регуляторным климатом и благоприятными экосистемами для развития этой отрасли.

Среди них стоит отметить Литву, которая демонстрирует гибкие возможности лицензирования электронных денег. Таким образом, эта страна является одним из наиболее привлекательных центров как для новых стартапов, так и для уже существующих предприятий в этой сфере. Регуляторная песочница Банка Литвы позволяет компаниям тестировать свои инновации в контролируемой среде. Особого внимания заслуживает подход Литвы к лицензированию EMI, который отличается доступностью и гибкостью.

Финтех на Кипре

Благодаря своему стратегическому расположению и благоприятному налоговому режиму Кипр делает успехи в области инновационных финансовых технологий. Количество компаний, получивших лицензию payment institution, растет, на что положительно влияет регуляторная среда. Кипр внедрил PSD2, что позволило ему иметь интегрированный и, что самое главное, эффективный европейский рынок платежей.

Финтех в Великобритании

Великобритания остается мировым лидером в секторе финтеха, регулярно привлекая значительные инвестиции. Центр финансирования инноваций и технологий (CFIT) лишь подтверждает активную позицию правительства. Центр призван устранить все, что мешает разрыву этой ниши, и способствовать созданию высокооплачиваемых рабочих мест в высокотехнологичном секторе. Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) больше всего заинтересовано в потенциале открытого банкинга. Страна изучает технологии распределенного управления и поддерживает рынок краудфандинга. Что касается экологических, социальных и управленческих вопросов, то они также занимают важное место в повестке дня правительства Великобритании.

Рынок США: Центр инноваций

Соединенные Штаты занимают значительное место в мировом финтех-секторе. Несмотря на разнообразие и сложность, обусловленные спецификой штатов, их нормативно-правовая база, создает благодатную почву для инноваций в сфере финтеха. Особое значение в США имеет лицензия MTL (Money Transmitter License), причем каждый штат имеет свой уникальный набор правил и требований. Такой многоуровневый нормативный ландшафт создает как проблемы, так и возможности для компаний, стремящихся расширить свою деятельность по всей стране.

Важные преимущества получения лицензии EMI

1. Возможность SWIFT.
2. Клиентам учреждения предоставляются счета IBAN.
3. Клиенты могут без труда открывать счета из любого места.
4. Выпуск платежных карт Visa и MasterCard для клиентов.
5. Возможность обработки платежей с мировыми банками в различных валютах.
6. Отдел AML следит за тем, чтобы вся финансовая деятельность соответствовала строгим нормам.
7. Компания сохраняет за собой право самостоятельно выбирать способы оплаты и может вести корреспондентские счета по всему миру.
8. Учреждение обеспечивает необходимые операции для функционирования платежного счета, такие как услуги по внесению, снятию наличных и др.

Соответствие нормативным требованиям и защита прав потребителей

Соблюдение нормативных требований, таких как GDPR (General Data Protection Regulation) в Европе и PCMLTFA в Канаде, имеет первостепенное значение. Эти нормы обеспечивают защиту потребителей, безопасность данных и финансовую стабильность, тем самым укрепляя доверие и честность в финтех-секторе.

Бизнес-среда для финансовой лицензии

Чехия и Литва являются лидерами в ЕС по количеству предприятий, желающих получить лицензию на электронные деньги. В 2021 году в Чешской Республике будет 40 PSP/EMI и 104 более мелких платежных организаций. В Литве платежных систем насчитывается 112, что значительно больше, чем 63 в 2018 году.

Эти юрисдикции привлекают бизнес более низкой стоимостью рабочей силы в ЕС, упрощенными процедурами получения лицензии EMI и прозрачными налоговыми системами. В то время как в других странах ЕС, таких, как Германия и Мальта, на оформление лицензий уходит от 6 до 12 месяцев, в Чехии и Литве этот процесс идет быстрее. Литва разрешает подавать заявки на получение лицензии без предварительно созданной компании.

Требования к получению лицензии EMI/PSP во всех странах ЕЭЗ практически идентичны, что обеспечивает последовательный процесс с незначительными различиями в формальностях.

Помощь в создании бизнеса и регистрации платежных систем

1. Подготовка документации для подачи заявки на получение финансовой лицензии на оказание услуг. Мы можем подготовить полный пакет документов или доработать существующие файлы.
2. Мы предлагаем White Label как простое и экономически эффективное решение для процесса подготовки документации.
3. Консультации по составу команды. В соответствии с вашей бизнес-моделью будет проведено распределение обязательных и необязательных ролей. Если вы наймете местного директора и MLRO, вы сможете сэкономить.
4. Проведение IT-оценки, чтобы убедиться, что ваше программное обеспечение соответствует требованиям. Рекомендуется использовать проверенные платформы, такие как SAAS или BAAS, часто используются Crasula или Canopus.
5. Помощь в подключении SEPA и SWIFT через признанные третьи стороны. Таким образом, вы можете осуществлять транзакции в более чем 140 валютах, экономя на стоимости разработки благодаря существующим интеграциям.
6. Стратегия выпуска white label для минимизации затрат и ускорения процесса. Для реализации этой стратегии мы сотрудничаем с DECTA и Wallester.

FAQ

Могут ли европейские владельцы лицензий EMI или PI выйти на рынки за пределами ЕС?

Безусловно. Владельцы европейских лицензий EMI или PI могут использовать свой нормативный статус и репутацию для выхода на рынки за пределами ЕС. Эти лицензии часто укрепляют доверие и открывают новые возможности в различных международных регионах.

Насколько важна выбранная юрисдикция для получения лицензии EMI или PI?

Регулирующий орган выбранной юрисдикции имеет решающее значение в процессе лицензирования EMI или PI. Он отвечает за тщательную проверку заявок, руководство процессом и выдачу лицензий. В разных юрисдикциях могут быть свои сроки и особые требования к оформлению.

Не могли бы вы привести пример того, что представляет собой MSB?

Яркими примерами MSB являются Western Union и MoneyGram, известные своими глобальными услугами по переводу денег. В широком смысле к MSB относится любая организация, занимающаяся электронными платежами, обменом валюты, услугами денежных переводов, предоставлением кредитов и другими финансовыми операциями. К таким компаниям относятся как крупные финансовые учреждения, так и начинающие стартапы.

Каковы основные условия для получения лицензии EMI в Европе?

Условия для получения лицензии electronic money в Европе включают в себя:

• достаточный начальный капитал
• соответствие директоров и акционеров критериям
• соблюдение процедур по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (AML/CFT)
• соответствие нормам Европейского Союза
• надежная техническая инфраструктура и эффективное управление рисками
• оплата заявочных взносов
• предоставление полной и подробной документации