Licencia de sistema de pago en Suiza

Se exige la obtención de una licencia a las entidades bancarias FinTech, a los Exchanges de criptodivisas y a la mayoría de las organizaciones que operan en este nuevo ámbito.

Características de la licencia suiza de sistemas de pago

Si una empresa suiza interactúa directamente con el dinero de sus clientes, esto se considera una actividad bancaria para la que se requiere una licencia adecuada. A pesar de que las autoridades no reconocen oficialmente el dinero electrónico como instrumento legal de pago, su aceptación y almacenamiento se considera una aceptación de depósitos. Por tanto, según el regulador del país, tales actividades están sujetas a una licencia bancaria. Quedan excluidas las operaciones con saldos de clientes cuyo importe no supere los 3.000 francos suizos, o la utilización de fondos únicamente para el pago de bienes, sin transferencia a los usuarios.

En Suiza no se exige una licencia de sistema de pago si la actividad no puede clasificarse como aceptación comercial de depósitos. Esto sucede cuando:

• Las cuentas de crédito se utilizan exclusivamente para la liquidación de las transacciones de los usuarios y no se cobran intereses por sus saldos.
• La cantidad aceptada no supera el millón de francos suizos, el número total de depósitos es de 20, los pagos no se utilizan para inversiones y el propietario no recibe intereses por ellos.
• El operador debe advertir a todos los clientes de que los depósitos no están controlados por el regulador y por tanto no están asegurados.

Condiciones para la concesión de licencias

En Suiza, una licencia bancaria «completa» es cara y difícil de obtener. Sin embargo, existen soluciones alternativas a disposición de empresarios y startups. Las compañías que acepten fondos en forma de depósitos con un límite de 100 millones de francos suizos pueden obtener un permiso ligero especial. Para estos sistemas, basta con un capital inicial de 300.000 francos suizos, lo que reduce considerablemente el «umbral de entrada».

Las plataformas de fondos virtuales, que incluyen la apertura de cuentas y monederos para los clientes y se dedican a las transferencias electrónicas, están obligadas a cumplir los requisitos ALD y CSC. Las autoridades competentes son las principales encargadas de supervisar su cumplimiento. Por tanto, para obtener una licencia de sistema de pago en Suiza, los proveedores de servicios deben preparar políticas adecuadas y:

• Disponer de una oficina física en el país, así como llevar a cabo sus actividades principales en Suiza.
• Preparar la documentación que describa el modelo de negocio y los riesgos para el cliente asociados al uso de la tecnología.
• Crear las condiciones para el cumplimiento de las normas GTCS sobre el uso de los datos personales de los residentes de la UE.
• Abrir una cuenta en un banco de la UE, etc.

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